Kredittkort og gjeldsregisteret: dette bør du vite før du søker

Mange er ikke klar over at kredittkortet ditt registreres i gjeldsregisteret, selv om du aldri bruker kredittrammen. Her går vi gjennom hva det betyr i praksis, og hvordan det kan påvirke sjansene dine til å få boliglån senere.

Hva er gjeldsregisteret?

Gjeldsregisteret er et nasjonalt register hvor all usikret gjeld i Norge samles: det inkluderer kredittkort, forbrukslån og rammekreditter. Formålet med dette er å gi banker og långivere et fullstendig bilde av hvor mye kreditt du faktisk har tilgang til, ikke bare hvor mye du har brukt.

Det viktige poenget mange overser er at det er kredittrammen som telles, ikke saldoen. Har du et kredittkort med en ramme på 100 000 kroner, men aldri har brukt en krone av den, teller likevel hele rammen som potensiell gjeld i registeret.

Hvorfor betyr dette noe for deg?

Når du søker om boliglån, ser banken på den totale kredittrammen din i gjeldsregisteret, ikke bare det du faktisk skylder. Har du flere kredittkort med høye rammer, så kan det:

• Redusere hvor mye du får lånt til bolig
• Gi deg dårligere lånevilkår
• I noen tilfeller føre til avslag, selv om du aldri har hatt betalingsproblemer

Bankene har egne krav til gjeldsgrad. En vanlig tommelfingerregel er at total gjeld (inkludert ubrukt kredittramme) ikke bør overstige fem ganger brutto årsinntekt. I tillegg må du kunne tåle en renteøkning på fem prosentpoeng.

Hvor mange kredittkort er det greit å ha?

Det finnes ikke noe fasitsvar, men som regel er det ikke smart å ha mange kredittkort samtidig, spesielt ikke rett før du skal søke om et større lån. Noen unntak:

• Du er svært strukturert og bruker hvert kort til spesifikke fordeler (for eksempel reiseforsikring på ett kort, cashback på et annet), og betaler ned alt utestående hver måned
• Du planlegger ikke å søke boliglån i nær fremtid

For de fleste andre er det bedre å begrense seg til ett, maks to kort.

Hva kan du gjøre hvis du allerede har flere kort?

Hvis du ser at kredittrammene dine begynner å bli en byrde for boligdrømmen, så kan du gjøre noen konkrete grep:

1. Si opp kort du ikke bruker. Dette er ofte det raskeste tiltaket. Ring til banken og be om å få kredittrammen fjernet eller si opp kortet.
2. Reduser kredittrammen på kort du vil beholde, uten å si dem opp. Mange banker lar deg sette ned rammen uten å avslutte kortet.
3. Vurder refinansiering hvis du har flere kredittkort med utestående saldo, så kan du samle gjelden hos en kreditor, ofte til lavere rente enn kredittkort-rente.

Kan jeg sjekke min egen gjeldsregistrering?

Ja. Du har rett til å se hva som er registrert på deg hos gjeldsregisteret.

Oppsummert

• Ubrukt kredittramme teller som gjeld i gjeldsregisteret, selv om du ikke har brukt kreditten
• Mange kredittkort kan svekke boliglånssøknaden din, selv med god betalingshistorikk
• Si opp kort du ikke trenger, eller reduser kredittrammen i god tid før du søker boliglån
• Vurder refinansiering hvis du har utestående saldo på flere kort

Du kan lese mer om refinansiering og sammenligne tilbud på Best Refinansiering.